Calculer facilement son bonus en assurance auto !

La meilleure façon de faire baisser le prix de son assurance auto, c’est de bien conduire ! Car, pour récompenser les bons conducteurs, les assureurs ont mis en place en France dès le milieu des années 1970 un système de « bons points » (le bonus) et de « mauvais points » (le malus).

Dans le détail, à chaque échéance annuelle, l’assureur applique un coefficient multiplicateur (appelé aussi coefficient de réduction-majoration) au montant de la prime d’assurance de référence. Un coefficient situé entre 0.50 et 0.99 permet de faire baisser le montant de la cotisation, tandis qu’un coefficient entre 1.01 et 3.50 le fait augmenter.

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Le fonctionnement du bonus

Chaque année sans sinistre responsable, l’assuré acquiert 5 % de bonus. Au fur et à mesure des années, ce bonus s’incrémente jusqu’à atteindre 50 % de réduction. Cette réduction est appliquée chaque année sur le montant de la cotisation à payer par l’assuré.

Exemple : si le montant de la prime de référence de votre contrat d’assurance auto est de 400 € et que vous bénéficiez d’un bonus de 20 % (soit un coefficient de réduction-majoration de 0.80) après quatre années sans sinistre, alors le montant de la prime recalculée sera de : 400 x 0,80 = 320 €. Grâce à votre bonus, vous gagnez donc 80 € sur le tarif de votre assurance auto !

Le calcul du coefficient de réduction-majoration

À l’échéance annuelle du contrat, pour établir le nouveau coefficient à appliquer sur la cotisation, l’assureur applique une réduction de 5 % sur le précédent coefficient dont bénéficiait l’assuré. Le coefficient de réduction-majoration est ainsi toujours calculé sur celui de l’échéance précédente, selon la formule :

0.95 x coefficient précédent = nouveau coefficient

Exemple : pour calculer le coefficient de la cinquième année sans sinistre responsable, l’assureur appliquera la formule suivante : 0.95 x 0.80 (coefficient de la 4e année) = 0.76.

Comme vous le voyez, le bonus peut donc s’avérer complexe à calculer après plusieurs années… mais Moins Chère a choisi de vous faciliter la vie avec un simulateur de bonus-malus en ligne.

Tableau de calcul du bonus d’assurance auto / moto

Le législateur a prévu un plafond maximal de réduction de la prime grâce au bonus, afin que les assurés les plus anciens ne bénéficient pas de montants de cotisation quasi nuls. Ce plafond est de 50 %, soit un coefficient multiplicateur de 0.50. Pour atteindre ce plafond, l’automobiliste aura besoin de cumuler 13 années d’assurance sans sinistre responsable.

Nota bene : lors du calcul du coefficient de réduction-majoration, le chiffre retenu est tronqué après la deuxième décimale et n’est jamais arrondi.

À savoir : quelques assureurs choisissent commercialement de dépasser ce plafond en proposant un bonus allant jusqu’à 65 %. Il ne s’agit alors que d’un geste commercial, qui ne figurera pas sur le relevé d’information et ne sera pas transmissible à un autre assureur.

Tableau de calcul du bonus d’assurance auto / moto pour l’usage « tournées / tous déplacements »

Les personnes déclarant leur véhicule en usage « tournées / tous déplacements » bénéficient d’une descente de bonus plus rapide que les autres, puisque la réduction annuelle est de 7 %. Dans ce cas, le coefficient multiplicateur est de 0.93 et le plafond de 50 % est atteint en 10 années seulement.