Pour trouver les assurances auto les moins chères du marché, il est fondamental de savoir comment les assureurs établissent les tarifs de leurs contrats. En effet, le calcul du montant d’une prime d’assurance fait intervenir de nombreux éléments pouvant faire varier le prix, au bénéfice ou au détriment de l’assuré. Du calcul de la prime pure aux taxes imposées par l’État, nous récapitulons tous les paramètres de calcul du prix d’une assurance auto.
Récapitulatif des éléments constitutifs d’une prime d’assurance automobile
Le montant de la cotisation annuelle d’assurance auto présenté par l’assureur au souscripteur du contrat agrège les éléments suivants :
| Prime pure | Montant calculé en fonction du véhicule à assurer, des conducteurs déclarés, de l’usage du véhicule, du choix des garanties et des franchises. | |
| + | Chargement de sécurité | Montant prenant en compte de la volatilité résiduelle de la sinistralité (évolution incertaine de la sinistralité globale au cours de l’année à venir). |
| + | Frais de fonctionnement et de gestion | Financement des frais de gestion de l’entreprise d’assurance, ainsi que des frais d’acquisition des nouveaux clients. |
| x | Bonus / malus | Application, sur la prime de référence, du coefficient de réduction-majoration présent sur le dernier relevé d’information (ex : x 0,50 ou x 1,25). |
| x | Majorations légales exceptionnelles | Application de majorations exceptionnelles (+ 50 %, + 100 %…) si circonstances aggravantes (alcoolémie, suspension de permis, délit de fuite…). |
| + | Frais de dossier ou accessoires | Financement des frais de gestion liés exclusivement au contrat souscrit. |
| + | Taxes prélevées par l’État | Taxes sur la responsabilité civile (33 %) et les autres garanties (18 %), ainsi que contributions aux Fonds de garantie. |
| = | Montant total de la cotisation payée par le souscripteur | |
La prime pure = le montant moyen du sinistre pour le véhicule à assurer
L’assurance est historiquement basée sur le principe de mutualisation des risques. C’est à dire que les assurés partagent leurs risques, qui se compensent entre eux. Le premier travail de l’assureur est de veiller à ce que la somme des cotisations perçues compense le montant des sinistres à financer.
L’assureur doit donc évaluer le risque que représente le véhicule à assurer, en relation avec l’ensemble des autres risques constitués par les véhicules déjà présents dans son portefeuille. Cette évaluation est effectuée par les actuaires à l’aide de savants calculs mathématiques et de la manipulation poussée de statistiques. Pour faire simple, la prime pure représente le montant moyen du sinistre auquel devra faire face l’assureur pour le véhicule à assurer.
Dans le calcul de la prime pure entrent en jeu des critères que les assurés connaissent bien puisqu’ils correspondent aux questions posées par l’assureur lors de la souscription :
→ Les informations sur le véhicule à assurer, permettant de connaître sa puissance (ou « groupe », inhérent à la probabilité d’accident) et le coût de sa réparation (ou « classe », une voiture haut-de-gamme coûtant plus cher à réparer qu’une voiture d’entrée de gamme).
→ Les conducteurs déclarés au contrat, leurs profils (âge, profession…) et leurs antécédents (nombre d’années d’assurance, sinistres passés), ainsi que le choix de la conduite exclusive ou non.
→ L’usage du véhicule (zone géographique, déplacements privés, travail, professionnel…, kilométrage annuel) et son stationnement (le jour et la nuit, à l’extérieur ou à l’intérieur, dans un local fermé individuel ou collectif…).
→ Le choix de la formule (tiers, tous risques, intermédiaire), des franchises et des garanties associées (responsabilité civile uniquement ou vol, incendie, dommages tous accidents…).
Tous ces éléments permettent à l’assureur d’établir la probabilité et le coût d’un sinistre normal (montant faible ou médian, concerne généralement des dommages matériels) engendré par le véhicule assuré, ainsi que la probabilité et le coût d’un sinistre grave (montant élevé pouvant faire intervenir un réassureur, concerne le plus souvent les accidents corporels graves).
Pour obtenir la prime d’assurance la moins chère, les facteurs sont très simples :
- Une voiture la moins puissante et la moins coûteuse possible ;
- Des conducteurs aux antécédents sans sinistres, avec beaucoup d’expérience de la conduite ;
- Une utilisation réduite du véhicule ;
- Une formule au tiers, intégrant uniquement les garanties responsabilité civile, défense / recours et assistance.
Le chargement de sécurité : pour faire face à la volatilité naturelle des sinistres
Le chargement de sécurité est un montant défini par l’assureur et lui permettant de financer sa résistance à la volatilité naturelle des sinistres. C’est à dire de pouvoir faire face dans l’année qui vient à une variation importante du coût des sinistres, et que les cotisations perçues compensent toujours les sinistres à indemniser (voir ci-dessus).
Les frais de fonctionnement et de gestion de l’assureur
Ces frais financent le fonctionnement normal de l’entreprise d’assurance, incluant les frais logistiques, la rémunération des salariés, les charges diverses… ainsi que tous les frais d’acquisition et de fidélisation des clients (commercial / marketing, rémunération des apporteurs d’affaire…).
→ Une société d’assurance bien gérée, maîtrisant ses dépenses sur le long terme, entraînera le plus souvent une réduction de ces frais de fonctionnement au profit de l’assuré. Mais la nécessité d’acquisition de nouveaux clients pourra aussi entraîner une politique commerciale agressive, avec de nombreuses promotions au bénéfice de l’assuré.
L’application du bonus-malus et d’éventuelles majorations légales
Bien connu des assurés, le système du bonus / malus a été mis en place en France en 1976. Il s’agit d’un principe légal, duquel assureurs et assurés ne peuvent s’exempter. Le fonctionnement est simple :
- plus le souscripteur dispose d’années d’assurance sans sinistre responsable, plus son bonus augmente (de 5 % par an) ;
- en cas de sinistre responsable, l’assuré voit par contre sa prime augmenter de 25 % en raison de l’application d’un malus (12,5 % pour un sinistre partiellement responsable).
Ce coefficient de réduction-majoration est appliqué à la souscription, puis chaque année, par l’assureur sur le montant de la prime de référence (constituée de la prime pure, du chargement de sécurité et des frais de fonctionnement).
→ Évidemment, plus le bonus est élevé, plus le montant de la prime baissera. Il est à noter que certains assureurs, pour fidéliser les meilleurs conducteurs, choisissent d’aller plus loin que le plafond légal du bonus fixé à 50 % du montant de la prime de référence (par exemple : 65 % de bonus ou bonus 50 à vie).
Pour les conducteurs ayant précédemment provoqué des sinistres en raison de circonstances aggravantes (ex : consommation d’alcool ou de stupéfiants), la loi a prévu la possibilité pour l’assureur de majorer le montant de la prime de référence. Par exemple : le montant sera majoré de 100 % s’il y a eu délit de fuite, de 200 % s’il y a eu annulation du permis de conduire, de 150 % s’il y a eu usage d’alcool ou de stupéfiants…
Les frais de dossier éventuels
Sur le même principe que les banques, certains assureurs décident d’appliquer, en plus des frais généraux de fonctionnement, des frais sur les différents actes de la vie du contrat, tels que la souscription (frais de dossier), son renouvellement, sa modification (avec la production d’un avenant). Même si cette pratique a tendance à disparaître, elle peut faire inutilement augmenter la somme versée à l’assureur auto.
→ Il est évidemment conseillé d’éviter les assureurs prélevant encore ce type de frais, sauf si cela permet de faire réellement baisser le montant des frais de fonctionnement et donc la cotisation payée par l’assuré.
Les taxes et contributions prélevées par l’État
Si les primes d’assurance automobile ne sont pas assujetties à la TVA, l’État a tout de même prévu la taxe spéciale sur les conventions d’assurances, applicable sur les différentes garanties du contrat, ainsi que des contributions à des fonds de garantie (les montants ci-dessous s’appliquent aux véhicules d’un PTAC inférieur à 3,5 tonnes) :
- Taxe sur la garantie responsabilité civile obligatoire : 33 % ;
- Taxe sur les autres garanties du contrat (TSCA) : 18 % ;
- Contribution au Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages : 1,2 % du tarif de la garantie responsabilité civile ;
- Contribution supplémentaire au Fonds de garantie des assurances obligatoires : 0,8 % du tarif de la garantie responsabilité civile ;
- Contribution solidarité victimes terrorisme infractions au Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d’autres infractions : 6,50 € / contrat / an (depuis le 1er juillet 2024).
Ces sommes sont prélevées sur chaque cotisation et il est impossible d’y échapper, sauf pour les possesseurs de véhicules électriques dans certains cas définis ci-dessous.
Exonération de la TSCA (Taxe Spéciale sur les Conventions d’Assurance) pour les véhicules électriques
- Les véhicules électriques achetés en 2021 et 2022 sont exonérés de cette taxe jusqu’au 31 décembre 2023 ;
- Les véhicules électriques achetés en 2023 sont exonérés à 100 % de cette taxe jusqu’au 31 décembre 2023, puis à 50 % jusqu’à fin 2024 ;
- Les véhicules électriques achetés en 2024 sont exonérés à 100 % de cette taxe jusqu’au 31 décembre 2024, puis à 50 % jusqu’à fin 2025 ;
- Enfin, les bénéficiaires du « leasing social » (location de voiture électrique à 100 € / mois) sont exonérés à 100 %.
En conclusion
Comme vous le constatez, le prix d’une assurance automobile est le fruit d’un calcul complexe, associant les critères liés au risque à assurer (la voiture) aux frais de fonctionnement de l’entreprise. À cela s’ajoutent le dispositif légal du bonus / malus ainsi que les taxes fiscales et autres contributions au Fonds de garantie. Une société d’assurance pérenne, bien gérée, connaissant parfaitement son portefeuille d’assurés, pourra ainsi maîtriser ses prix et leur évolution (au bénéfice de ses clients).
